汽车融资租赁有望成为挖掘汽车消费潜力、促进汽车消费升级的新的主流模式之一。
作者 | 刘博
报道 | 投资界PEdaily
如何用一部手机的钱开上新车？
这个在过往看上去匪夷所思的问题，如今出现了答案：汽车融资租赁。
当下，汽车融资租赁这种新的汽车消费方式已在国内逐渐兴起，“以租代购”这一名词正越来越多的出现在消费者耳边，诸多玩家也加入到这一赛道之中。在这其中，毛豆新车成为领头羊，其2019年全年总成交额突破100亿元大关，成为首个达成该里程碑的汽车新零售平台。
成立于2017年的毛豆新车，定位于“一站式汽车新零售服务平台”，所服务的主要用户群体，则是近年来常常提到的小镇青年和五环外人群。
“我们想要做到的，就是为有提前开新车需求的消费者，提供‘多快好省’的一站式汽车消费服务。”车好多集团高级副总裁、毛豆新车负责人白如冰说道。
汽车消费痛点明显，
下沉市场用户需求难以满足
什么是汽车融资租赁？
“汽车融资租赁模式也可以称之为‘以租代购’，是一种新型的大额分期购车方式。”白如冰解释道。与传统的金融贷款购车不同的是，该模式是把汽车使用权和所有权分离，消费者以长期租赁的方式获得车辆的使用权，之后逐月支付租金。待租赁期满后，车辆即可过户到消费者名下。
“集团最早提出毛豆新车业务的构想是在2016年左右。”白如冰对投资界回忆道，当时集团决定入局汽车新零售，一是基于未来瓜子能够掌握稳定二手车车源的考虑，二是基于完善集团汽车消费服务生态的考虑，三是看到了新车消费的痛点和机会。
“在新车消费方面，主要有两大痛点，一是传统渠道覆盖能力有限，广大的下沉市场的新车消费需求难以得到满足；二是传统金融方式下，不少消费者的新车消费需求被抑制。”
根据世界银行的最新数据，中国的千人汽车保有量为173辆，不仅与发达国家如美国的837辆、日本的591辆、德国的589辆相比差距巨大，而且跟与中国人均GDP相当的巴西和墨西哥的300辆左右相比，也有较大差距。
与此同时，我国汽车消费的区域结构不合理。白如冰以四川省举例道，成都的千人汽车保有量约为300辆，而四川其他地区还不到100辆，如只统计农村地区这一数据将更低。这说明，中国汽车消费市场，特别是以三线及以下城市和县区、乡村为代表的下沉市场，仍有巨大的汽车消费潜力可挖。
“因此，毛豆新车在成立之初便选择了汽车融资租赁赛道，希望通过这一模式解决下沉市场汽车消费的痛点。”
在白如冰看来，对于汽车零售行业而言，以毛豆新车为代表的汽车融资租赁能够通过深挖下沉市场为汽车消费带来新增量，从而与传统汽车销售渠道形成互补；对于消费者来说，汽车融资租赁的最大优势在于，能够使暂时不具备购车能力的潜在客户，转换成为真实的消费者。
背后云集多家头部VC/PE，
让用户“首付3000元起开新车”
可以说，毛豆新车是含着“金汤匙”出生的。
作为瓜子二手车的兄弟品牌，毛豆新车同样隶属于车好多集团，而在车好多集团的背后，其投资方阵容十分豪华。截至目前，车好多集团已累计获得发展资金40亿美元，居国内汽车消费服务平台之首，主要投资方包括软银愿景基金、红杉资本中国基金、腾讯、工银国际等。
不仅如此，2018年毛豆新车总部基地在落户全国百强县之首昆山市时，更是获得了30亿元发展资金支持，投资方则是由昆山市及中国银行、建设银行、农业银行、交通银行、苏州银行和昆山农商银行所组成的银团。
除去资金支持，毛豆新车也得到了来自集团的生态赋能。
白如冰表示，依托车好多集团的大数据及人工智能能力，毛豆新车能为用户提供“低首付、低门槛、审批快”的汽车消费金融解决方案。其中，在线上覆盖全国的基础上，毛豆新车还在全国建立了规模庞大的智能仓网和门店体系。
同时，通过智能供应链，毛豆新车实行“交付下沉”模式，在降低下沉市场经营成本的同时，也提高了服务下沉市场用户的效率。“凭借在智能仓网和智能供应链建设上的积累，我们已可以将用户的车辆交付时间大幅缩短。”
背靠车好多集团积累的生态资源，旗下瓜子二手车所拥有的3亿车主与潜在买家，以及超千万车辆的基因库还能够与毛豆新车实现共享，并在车辆定价、用户匹配、供应链管理等方面实现协同。
除此之外，毛豆新车、瓜子二手车还能够实现每天数百万用户相互流转，以此节省大量的流量成本；同时，瓜子与毛豆可在金融、保险、渠道下沉等方面全面打通，并能为三线及以下城市消费者的维修保养提供全面打通的一站式服务。
自成立伊始，毛豆新车便将目光对准了下沉市场。
第三方统计显示，作为目前我国汽车流通主要渠道，传统4S店共有约3万家，主要分布在一二线城市，但对于下沉市场来说，4S店的覆盖几乎空白。不仅如此，4S店的购车门槛也较高。
白如冰表示，目前国内整体市场的汽车平均零售价格约为15万元。如果在传统渠道买车，一般首付为全款的20%-40%，再加上其他费用，一次性购车支出最低也需要5万元以上，这对于下沉市场的不少用户来说都是一笔难以负担的大开支。
针对此特点，毛豆新车推出了“首付3000元起开新车”的业务模式，将用户开新车的门槛大大降低。与此同时，借助大数据风控技术，毛豆将用户的信用审核资质进行了适度放宽，让部分无法在传统金融机构拿到贷款的消费者也能通过信审拿到贷款。
截至目前，毛豆新车已先后在四川南充、陕西咸阳、广东、河北、河南、辽宁、山西、陕西、湖北、广西、安徽等全国10余个省市落地汽车下乡活动。而毛豆新车已与全国约40家主流汽车品牌达成合作，2019年GMV（总成交额）更是突破100亿元大关，成为首个达成该里程碑的汽车新零售平台。
将合规性摆在首位，
实现全流程服务透明化
合规性是汽车融资租赁不容忽视的问题。
与传统汽车消费模式相比，汽车融资租赁更为复杂，因此有些消费者对汽车融资租赁的认知不够，引发对汽车融资租赁行业和企业的误解，从而阻碍了行业发展。
因此，合规性被摆在了毛豆新车开展业务的首要位置。
据白如冰介绍，母公司车好多集团同时拥有融资租赁、融资担保、互联网小额贷款、商业保理四大业务资质，并已正式接入中国人民银行征信系统；此外，毛豆新车也已完成智能数据、风控管理、资产管理三大核心能力布局，就现有数据而言，坏账率远低于行业平均水平。
而针对汽车融资租赁专业性强、复杂度高的模式特点，毛豆新车在业内率先制定了汽车融资租赁消费透明化的新标准，打造了包括在官网及APP上清晰告知、出台销售人员岗位职责规范、上线消费者知情视频、与消费者签署《知情确认书》等在内的全流程服务。
其中，针对汽车融资租赁的特点，作为线上线下相融合的汽车融资租赁平台，毛豆新车通过官网及APP对金融产品详情进行了清晰告知，在执行层面也进行了严格的管理。
而在线上线下清晰告知的“双保险”基础上，毛豆新车还会上线消费者知情视频，即在外来告知的基础上，让消费者实现“自我告知”。
据了解，消费者知情视频主要包含消费者身份证尾号、购车车型、购车时间、资方融资金额、保证金金额、贷款期限、月供等内容。视频录制完成后将被上传至毛豆新车系统进行放款审核。放款审核通过后，资方会给消费者发短信，告知资方融资金额并提醒还款。
“通过视频录制，消费者对自己的购车方案会有更加明确的认知，从而进一步提高了消费的透明度。”白如冰表示。除此之外，毛豆新车还会在交车前再次与消费者签署《知情确认书》，对资方融资金额、保证金金额、贷款期限、月供等重点内容进行再次确认。“通过上述流程，毛豆新车实现了售前、售中、售后的全方位透明化，不仅大大提升了用户体验，也实现了对消费者权益的最大化保障，让消费者吃下一颗‘定心丸’。”
对于行业未来的发展，白如冰表示，国内千人汽车保有量仍然较低，且区域消费不平衡，因此汽车融资租赁仍有十分广阔的市场空间。汽车融资租赁有望成为挖掘汽车消费潜力、促进汽车消费升级的新的主流模式之一。
